Рефинансирование или реструктуризация: что выбрать?

Наверное, каждый, кто взял займ или кредит хотел бы снизить нагрузку на личный бюджет. Сделать это можно через реструктуризацию или рефинансирование. В чем отличие этих двух способов, какой из них предпочтительнее? В этих вопросах поможет разобраться эксперт – Product Owner МФК «Лайм-Займ» Валерий Гораш.

Есть ли смысл рефинансировать кредиты сейчас?

В условиях растущей ключевой ставки Банка России можно рассматривать вариант реструктуризации. При небольшом сокращении спроса кредиторам выгоднее идти навстречу клиентам, сохраняя портфель. Рефинансирование будет актуальным, когда ключевая ставка пойдет вниз, и банки получат более дешевое фондирование.

В чем отличие отличие реструктуризации от рефинансирования?

Рефинансирование – это получение нового кредита на более выгодных условиях для погашения существующего. Оно используется третьей стороной, которая выкупает текущий долг и заменяет собой прошлого кредитора.

Реструктуризация означает изменение условий кредита, в частности, графика погашения и ставки, с целью сделать его более доступным и удобным для заемщика. Если клиент не может выполнять обязательства, то кредитор минимизирует расходы по взысканию, предлагая новый график платежей.

Плюсы и минусы: что выгоднее?

Основное преимущество рефинансирования – получение кредита с более низкой процентной ставкой, что позволяет сэкономить на общей сумме выплат. Во-вторых, заемщик может объединить несколько кредитов, взятых у одного или нескольких кредиторов, и упростить управление долгом. В-третьих, благодаря рефинансированию, клиент может изменить срок кредита, сделав его более коротким или длинным в зависимости от своих целей и финансовых возможностей. Наконец, рефинансирование позволяет выбрать другого кредитора, если условия текущего не устраивают заемщика.

В свою очередь, за счет реструктуризации можно увеличить срок кредита и, соответственно, сократить ежемесячные выплаты до доступного клиенту размера. Также в рамках реструктуризации кредитор может пересмотреть условия погашения долга, предоставить отсрочку платежей на определенный период или изменить тип кредита, например, с переменной процентной ставкой на фиксированную.

Реструктуризация – подходящий вариант в случае временных финансовых затруднений, в то время как рефинансирование может быть выгоднее, если заемщику предлагают лучшие условия по новому кредиту, например, более низкую процентную ставку. Однако реструктуризация может рассматриваться как отрицательный фактор для платежной дисциплины клиента.