Банковские депозиты: типы и преимущества

30.08.2023Константин Соцков

Банковские депозиты: типы и преимущества

Существует много способов сохранить и приумножить собственный капитал, и один из самых популярных – открыть банковский вклад или депозит. Что это такое? Банковский депозит простыми словами – это вклад, деньги, отданные банку, под проценты. Это если говорить очень простыми словами и кратко. Подробнее о депозитах расскажем в нашем сегодняшнем материале.

Что такое депозитный вклад в банке?

Если попытаться дать определение депозиту, то оно может звучать следующим образом: «Депозит в банке – это вложение денежных средств или иных ценностей на банковском счете на определенный договором срок за установленный доход в виде заранее оговоренной процентной ставки».

Депозит это более широкое понятие, чем вклад. Если нарисовать логические круги Эйлера, то фигура с «вкладами» будет находиться внутри более широкого круга с депозитами. Вклады предполагают исключительно денежные вложения с получением доходности, а депозит даёт более широкий спектр инструментов инвестирования: деньги (различные валюты), ценные бумаги, драгоценные металлы, а также возможности простого хранения ценностей, без получения дохода.

Банковские вложения – одни из самых простых способов инвестирования, не требующие от клиента специальных знаний и временных затрат. Принесли деньги в банк, подписали договор, через месяц, год, два, три (нужное подчеркнуть) получили свой процентный доход. Вклады – надежный источник гарантированной постоянной прибыли. Кроме того, под залог вклада всегда можно оформить кредит.

Финансовые риски при открытии вклада до определенной суммы тоже минимальны. Банковские вложения физических лиц на сумму до 1,4 миллиона рублей включительно застрахованы государственным Агентством по страхованию вкладов.

Подпись: Депозиты застрахованы на сумму до 1,4 млн рублей

Как открыть депозит?

Если вы накопили определенную сумму и решили положить деньги в банк, изучите нашу инструкцию, как это сделать. Открыть депозит можно двумя способами:

Офлайн
Онлайн

Расскажем, как правильно открыть депозит, обоими методами.

Интернет дает возможность максимально быстро открыть депозит, не выходя из дома. Для этого:

Внимательно изучите предложения от разных банков, выберите наиболее выгодное.
Зарегистрируйтесь на сайте нужной вам кредитной организации, войдите в личный кабинет в мобильном приложении или на сайте банка.
Пройдите по ссылке «Вклады/депозиты» и найдите нужный вам продукт.
Определитесь с параметрами: срок, валюта, способы получения дохода и т. п. (подробнее об особенностях разных депозитов мы расскажем ниже).
Внимательно изучите договор.
Подтвердите открытие депозита и внесите деньги.

У онлайн-оформления есть ряд преимуществ:

Как правило, банки предлагают клиентам более высокую ставку по вкладам при оформлении через интернет.
Вам не придется тратить время на дорогу до банка и стояние в очередях.
В личном кабинете удобно следить за состоянием счета.
Вы можете открыть вклад в любой финансовой организации, даже если в вашем населенном пункте нет ее представительств.

Если по каким-то причинам вы не можете открыть вклад через интернет, вложить деньги можно по старинке, сходив в отделение банка. Алгоритм действий сход с описанным выше:

Чтобы вклад открыть под выгодный процент, ознакомьтесь с депозитными предложениями банков вашего города. Выберите наиболее подходящий для вас.
Отправьтесь в отделение с паспортом. Если вы подпадаете под льготную категорию, не забудьте подтверждающий документ: пенсионное удостоверение, ветеранское удостоверение, военный билет и др. Некоторые банки могут увеличить ставку для льготников. Подчеркнём, что речь идет исключительно об услугах для физических лиц. Банковские продукты для «юриков» предполагают совершенно другой набор документов. Учитывайте это при выборе депозита.
Тщательно изучите договор и подпишите его. В особенно скрупулезно проверьте пункты о досрочном съеме средств (некоторые банки берут «штраф» за это), процентной ставке, пролонгировании сделки.

Виды банковских депозитов

Существует несколько классификаций депозитов по разным параметрам, о которых мы расскажем ниже.

По срочности

Срочные. Такие вклады хранятся в банке весь период, прописанный в договоре (до года – краткосрочные вклады, до трех лет – долгосрочные). Клиент не может забрать деньги до истечения срока договора.
«До востребования». В этом случае клиент может забрать деньги со вклада в любой момент. Процентная ставка по вкладам до востребования существенно ниже, чем по срочным.

По типу валюты

Рублевые. Стандартные депозиты, о процентных ставках которых мы рассказали выше.
Валютные. Вклады в долларах, евро, фунтах стерлингов и других зарубежных валютах. На счет клиента могут поступать переводы как в иностранной валюте, так и в рублях. В последнем случае банк самостоятельно конвертирует рубли в валюту депозита. Ставки по валютным вкладам сегодня очень низкие, например, «Сбербанк» по вкладу «Мультивалютный» предлагает ставки в 0,01% годовых в долларах и евро. Заработать в таком случае можно лишь на изменении курса валют.

По возможности пополнения

Сберегательные. Счета по таким депозитам нельзя пополнять, также запрещено снятие денежных средств (частичное или полное). Иногда разрешается перевод денег со счета на другой счет или карту. Обычно доход по сберегательным депозитам начисляется в конце срока действия договора. Из-за довольно жестких условий ставки по сберегательным депозитам обычно самые высокие.
Пополняемые. Клиент может пополнять счет в течение всего срока действия договора в любое время или в оговоренные сроки. Обычно проценты в таком случае начисляют ежемесячно/ежеквартально. Доход можно снимать, а можно оставлять на дальнейшую капитализацию.
Расчетные. Как правило, такие счета выбирают клиенты, желающие сохранить капитал, а не получить доход с него. Расчетные депозиты предполагают установление минимального остатка средств, до его достижения клиент может свободно распоряжаться финансами (снимать, переводить, пополнять).
Специальные. Сюда относятся все остальные категории депозитов: пенсионные, ипотечные, инвестиционные, благотворительные и т. д.

По типу капитализации

Этот аспект характерен для накопительных счетов, по которым проценты начисляются ежемесячно или ежеквартально, а не в конце срока действия договора.

Сложные проценты. В этом случае ежемесячный доход участвует в капитализации, проценты по вкладу начисляются и на него.
Простые проценты. Ежемесячный процент накапливаются на обособленном счете, процент по вкладу на эту сумму не начисляется.

Как рассчитывается депозитная ставка

Процентная ставка по банковским депозитам зависит от размера ключевой ставки. Что это такое? Это процент, под который регулятор (в нашей стране это Банк России) выдает кредиты коммерческим банкам. Сейчас размер базовой ставки равен 4,25%. Это самый низкий показатель в российской истории. Самый высокий был зафиксирован в конце 2014-начале 2015 годов. Он составлял 17%.

В течение прошлого года ЦБ РФ несколько раз понижал ставку в связи с пандемией коронавируса, вызванным ей экономическим кризисом и низкой инфляцией, но сейчас цикл мягкой кредитно-денежной политики, по заявлению главы регулятора Эльвиры Набиуллиной, подходит к концу. Инфляция в стране растет (в январе она превысила 5%), а значит и ключевая ставка может вырасти. Вместе с ней поднимутся и ставки по банковским кредитам и депозитам.

Также ЦБ ведет мониторинг средней максимальной ставки в 10 крупнейших банках страны. В этот список входят:

Сбербанк
банк Открытие
Райффайзенбанк
Московский кредитный банк
Совкомбанк
Альфа-банк
Газпромбанк
ВТБ
Промсвязьбанк
Россельхозбанк

В средине февраля средняя максимальная ставка по рублевым вкладам в 10 крупнейших банках составляла 4,49% – чуть больше значения ключевой ставки.

Если говорить о расчете дохода по конкретному вкладу, то узнать сумму ставки можно через онлайн-калькулятор. Обычно здесь работает простое правило пропорции: чем больше сумма и срок вклада, тем больше ставка.

Самостоятельно рассчитать реальный доход за месяц (без учета капитализации) можно по несложной формуле:
Сумма вклада * процентная ставка/12

Например, если вы вложили миллион рублей под 5% годовых, то в месяц вы будете получать: 1 000 000 рублей * 0,05 / 12 месяцев = 4166,7 рублей.

Подпись: Будьте предельно внимательны при выборе вклада

На что обратить внимание при выборе депозита

О том, как работает депозит денежных средств, мы уже рассказали, ниже посоветуем, на какие аспекты при выборе вклада нужно обращать внимание.

Доходность. Казалось бы, чего проще? Чем выше ставка, тем лучше. С одной стороны, да, но с другой здесь тоже имеются свои подводные камни. Доходность по вкладам может быть фиксированной и нефиксированной. В первом случае оговоренная ставка действует в течение всего срока договора, во втором банк может пересмотреть проценты, и ставка снизится.
Капитализация. Это важный фактор для счетов, по которым проценты начисляются ежемесячно или ежеквартально, а не разово, в конце срока действия договора. При заключении договора учтите капитализацию, выясните, будут ли начисляться проценты на проценты.
Налогооблагаемость. Некоторые типы депозитов, например, индивидуальные инвестиционные счета или сберегательные программы позволяют вернуть 13% уплаченного вами налога на доход физических лиц. Помните о возможности получения такого дополнительного дохода!
Безопасность. Перед заключением договора выясните, страхует ли банк вклады. При прочих равных выбирайте финансовую организацию, страхующую депозиты. Это обезопасит вас от неожиданного банкротства или отзыва лицензии банка и сохранит ваши деньги. Кстати, как правило, большие, надежные банки с именем предлагают при идентичных условиях чуть меньшую процентную ставку, чем небольшие региональные финансовые организации.

Проблемные банки иногда пытаются привлечь клиентов более заманчивыми процентными ставками. Если процент сильно превышает ключевую ставку, это повод насторожиться. Возможно, у банка проблемы, и он пытается затянуть средства вкладчиков такими популистскими методами и за счет этого справиться со своими сложностями. Да, средства в любом случае застрахованы Агентством по страхованию вкладов (кстати, на сайте агентства размещен список банков, исключенных из программы страхования, обязательно ознакомьтесь с ним перед открытием вклада), но стоит ли лишний процент потенциальных потраченных нервов?

Пополняемость. Вы планируете увеличивать объем средств на счету в банке и, соответственно, повышать доход по процентам? Тогда советуем вам выбирать накопительный счет.
Наличие скрытых комиссий. Здесь можно только посоветовать досконально штудировать договор, чтобы неожиданности не вскрылись уже после подписания документов. Отдельно остановитесь на возможностях пополнять депозит (или выводить деньги) со счета/на счет в другом банке. Зачастую за этой операцией следует ощутимая комиссия.
Открывать депозит лучше перед новогодними праздниками. В это время многие банки предлагают выгодные акции по открытию депозитов с повышенными ставками. При этом учитывайте точную дату окончания срока действия договора по вкладу. Если договор заканчивается выходным или праздничным днем, а пролонгация не обговорена, то вы не сможете быстро продлить депозит и потеряете доход за несколько дней. Если у вас на вкладе большая сумма под хороший процент, это может быть ощутимо. По той же причине пролонгируйте договор сразу после окончания срока действия. Не пропустите эту важную дату! Не всегда сотрудник банка напомнит о то, что «будильник прозвенел».

Минусы банковских вкладов

При всех плюсах банковских депозитов, есть и минусы, от которых нельзя отворачиваться, как бы этого ни хотелось. Их в обязательном порядке нужно принимать во внимание. Остановимся на этом пункте подробнее.

Низкие процентные ставки. Выше мы сравнивали действующие ставки в крупнейших российских банках с уровнем инфляции в стране. Пока рассматривать депозиты как инструмент приумножения капитала не стоит, скорее вклад поможет сохранить ваши деньги, чтобы их не «съела» инфляция.
Риск банкротства финансовых организации хоть и мал, но он существует. Да, вклады застрахованы, но только до 1,4 млн. рублей. Если ваши накопления превышают эту сумму, и вы решили открыть вклады, разбейте его на депозиты в разных банках (не в филиалах одного учреждения, а именно в разных организациях).
Форс-мажорная ситуация, когда требуется срочно снять средства, серьезно ударит по вашей депозитной доходности.
Инфляционные риски. Резкий рост реальных цен может существенно обесценить ваши накопления.

Таким образом, выбирая подходящий для вас депозит, обязательно учитывайте все, даже малейшие, нюансы. Действуйте по нашей инструкции, прислушивайтесь к советам, и тогда ваш доход максимальным, а обслуживание вклада беспроблемным.