Вклады 10 процентов годовых в Нижнем Новгороде

Как банки привлекают клиентов, и во всем ли им можно доверять

Все мы хотим получить максимальную доходность по вкладу. Как правило, мы выбираем, в каком банке открыть счет, именно по размеру процентной ставки. Но правилен ли этот подход? Попробуем разобраться ниже. Сразу предупредим, что мы будем приводить примеры по состоянию на март 2023 года. На этот период банковский вклад под 10 процентов годовых в Нижнем Новгороде считается очень выгодным, это, можно сказать, максимальная планка. Ситуация на рынке может измениться. Но, уверены, что общие советы, которые мы постараемся вам дать, будут актуальны при любых обстоятельствах.

От чего зависит процентная ставка

Банки в первую очередь ориентируются на ключевую ставку Центрального банка России – именно под этот процент они получают деньги от государства. Соответственно ставка по депозитам для физических лиц вряд ли будет выше – это просто невыгодно. Так, в марте 2023 года ключевая ставка составляет 7,5%.  Если она опустится или вырастет, банки пересчитают свои процентные ставки. Вспомните, как весной 2022 года из-за введения санкций против России ключевая ставка подскочила до 20%, также тогда выросли и ставки по депозитам в коммерческих банках. Следуя формальной логике, открыть вклад в Нижнем Новгороде под 10 процентов годовых при ключевой ставке в 7,5% просто нереально. Но всегда есть нюансы и исключения. Во-первых, в России более 300 коммерческих банков. Все они конкурируют между собой за клиентов и стремятся предложить максимально выгодные условия, подчас и за свой счет. Во-вторых, банковские вклады открываются на длительный срок – иногда на год, иногда на три. А ключевая ставка пересматривается регулярно. И если банк предлагает высокую процентную ставку сейчас, он предполагает, что в краткосрочной перспективе она вырастет и у ЦБ. Но все-таки признаем честно, если вы видите сейчас депозит под 10 процентов годовых – скорее всего, ее получение сопряжено с какими-то дополнительными условиями. Или этот высокий процент устанавливается не на весь срок, а лишь на какой-то период. Банки идут на различные уловки, чтобы в своих рекламных материалах прописать цифру побольше. Обратимся к конкретным примерам.

Приветственная ставка

Например, ООО «Коммерческий Банк Ренессанс Кредит» (лицензия ЦБ № 3354) предлагает сейчас почти 10% по накопительному счету – если быть точным, 9,75% годовых на ежедневный остаток. Однако такая ставка возможна лишь в течение двух месяцев и при выполнении одного из двух условий:

• совершить покупки по дебетовым или кредитным картам банка на сумму от 10 000 руб. в месяц;
• пополнить брокерский счета на сумму от 100 000 руб. в месяц.

Также высокая процентная ставка установлена в первые три месяца в ПАО Банк ВТБ (генеральная лицензия ЦБ РФ №1000). В первые три месяца клиенты могут получать 9% годовых на минимальный месячный остаток. АО Альфа-Банк (генеральная лицензия ЦБ РФ №1326) предлагает высокую ставку в 9% только для новых клиентов, у которых раньше не было счетов в банке, и только в первые два месяца. ПАО Транс Капитал Банк (генеральная лицензия ЦБ РФ №2210) не оговаривает срок действия повышенной ставки по накопительному счету, но ограничивает сумму, на которую она распространяется. Максимальные 9% на ежемесячный остаток можно получить только на сумму до 200 тысяч рублей. На большие сумму действуют другие ставки. Все названные нами банки работают в Нижнем Новгороде. Можно найти и другие варианты, но высокая процентная ставка сопряжена с какими-то нюансами.

Вклад под 10 процентов в год

Мы писали выше про накопительные счета. Это относительно новый банковский продукт – и все стремятся предложить по нему наилучшие условия. Особенность накопительного сета в том, что клиент сохраняет максимальную свободу действий: он может пополнять счет, снимать деньги – никаких ограничений. При выборе накопительного счета обращайте внимание на то, как именно начисляются проценты. От этого, а не от размера ставки, зависит доходность. Есть два варианта:

• процент начисляется на минимальный остаток за месяц. То есть банк возьмет для расчета самую маленькую сумму, которая была на счете в течение календарного месяца.
• процент начисляется на ежедневный остаток, то есть каждый день по фактической сумме на счете, а потом суммируются. Этот вариант более выгоден, если вы действительно используете счет как счет, а не как сберегательную книжку.

И обратите внимание, что все накопительные счета имеют существенный минус – процентная ставка не является фиксированной. То есть в любой момент банк может ее изменить. В случае с классическими депозитами – ставка по вкладам остается неизменной на весь срок вклада. И, как правило, банки здесь уже более осторожны и не предлагают заоблачных ставок. А если и предлагают, то с определенными оговорками. Например, у АО Газпромбанка (генеральная лицензия ЦБ № 354) есть депозит «Заоблачный процент». Как сообщает рекламный буклет, максимальная ставка здесь достигает 11% годовых. Но если разобраться, то проценты начисляются в зависимости от периода внутри срока. В первые два месяца ставка составляет 5% годовых, в следующие два месяца - 7% годовых, и только в последние два - 11% годовых. Общая доходность по вкладу будет меньше 8% годовых. Если вы нацелены на максимальный доход, присмотритесь лучше ко вкладу "Копить" в том же Газпромбанке. При максимальном сроке в 1095 дней, то есть в три года, и при условия капитализации возможно получить 9.58% годовых. Единственное условие – вклад должен быть открыт дистанционно на сумму от 15 тысяч рублей. Также банки порой «навязывают» дополнительные условия для получения высокого процента по депозиту: страхование, приобретение инвестиционных продуктов и т.д.

Вместо итога

Хорошо известна народная мудрость: бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Если вам предлагают высокую доходность – необходимо насторожиться. Как правило так привлекают клиентов различные финансовые пирамиды и финансовые кооперативы. Легальным банкам, имеющим лицензию ЦБ, конечно можно доверять. Тем более, что средства вкладчиков – физических лиц застрахованы в соответствии с российским законодательством. Но если ставка по вкладу, выше чем ключевая ставка ЦБ, скорее всего существуют какие-то подводные камни: или ставка действует не весь срок, или ее предоставление сопряжено с какими-то условиями.

Самый простой способ найти вклад с высокой доходностью – воспользоваться сервисом подбора от нашего портала Финансим. Укажите размер сбережений и желаемый срок, а также важные для вас параметры. В том числе можно задать  и процентную ставку.