Ипотека с дифференцированным платежом в Москве

В каком банке ипотека с дифференцированным платежом

Дифференцированный платеж по ипотеке — это способ возвращения задолженности. Она заключается в том, что ежемесячно заемщик вносит на ссудный счет различные суммы. С каждым следующим внесением размер платежа становится меньше.

 

Ипотека с дифференцированным платежом более выгодна для заемщика

Что это значит для заемщика?

Самая большая финансовая нагрузка приходится на начальные платежи по ипотечному кредиту. А к завершению кредитного договора взносы становятся совсем маленькими. Такая разница связана со схемой начисления процентов. Кредитный лимит, который выделил заемщику банк, разделяется на количество месяцев равными долями. А проценты начисляются на остаточную сумму. Из-за того, что с каждым месяцем задолженность уменьшается, изменяется и сумма ежемесячного платежа. К примеру, заявитель получил от банка 6 млн рублей по ставке 14% годовых на срок 120 месяцев. Первый платеж по кредиту будет составлять 120 тысяч рублей, из которых 50 тысяч придется на тело ипотечного кредита, а 70 тысяч на проценты. Сумма взноса во второй месяц будет составлять уже 119 416 рублей 67 коп. — 50 тысяч также будет уходить на погашение задолженности, а 69 416, 67 пойдет на погашение процентов. Крайний платеж при такой схеме погашения долга будет равен 50 583 рубля, из которых на проценты будет потрачено только 583 рубля. При аннуитетных платежах заемщик вносит на счет одну и ту же сумму в течение всего срока действия ипотечного договора. На начальном этапе большая часть из этой суммы направляется на погашение процентов, а сумма выданного лимита уменьшается на незначительные цифры. И только когда банк получит свою комиссию, начнется возврат основной суммы задолженности. Иными словами, итоговая стоимость ипотечного кредита оказывается намного выше. Для тех же исходных данных, указанных выше, при аннуитетной схеме расчетов в конце срока действия договора клиент выплатит банку сумму в 11 179 183.32 рублей. А при дифференцированном способе погашения задолженности конечная сумма составит 10 235 000 рублей. Разница практически в миллион рублей.

Особенности кредита с дифференцированными платежами

Несмотря на очевидную выгоду для заемщика есть особенности, которые делают эту схему менее доступной по сравнению с аннуитетной.

• Такой способ погашения подходит для клиентов с достаточно высоким уровнем дохода, поскольку на начальном этапе необходимо вносить максимальную сумму по кредиту. Официальный доход должен быть примерно на 25% выше по сравнению со средними показателями.
• Постоянно меняющийся размер обязательных платежей тоже может быть неудобным для заемщика. Ведь при каждом внесении необходимо узнавать точную сумму в службе клиентской поддержки или в графике внесения платежей.

Такой жилищный кредит можно получить заемщикам, кто помимо стабильного дохода обладает финансовой дисциплиной и способен длительное время контролировать эту статью расходов из семейного бюджета, не допуская образование просрочек.

Какие банки дают такую ипотеку

Взять дифференцированную ипотеку не так просто, как это может показаться на первый взгляд. Прежде всего из-за того, что подавляющее число кредитных организаций не применяют эту схему при выдаче ипотечных займов. Но в 2023 году некоторые банки стали работать с этой схемой. Перечислим их.

• Россельхозбанк (лицензия № 3349). Предоставляет несколько видов ипотечных программ для разных категорий заемщиков: семей с детьми, военнослужащих, пенсионеров и т.д. Минимальный первоначальный взнос — 10% от стоимости приобретаемой недвижимости.
• Газпромбанк (лицензия № 354). Ипотечные проекты представлены для разных категорий заявителей. Сумма первоначального взноса может быть оплачена средствами материнского капитала и прочих субсидий.
• Банк Акцепт (лицензия № 567). На момент подачи заявления заемщику должно быть не меньше 21 года. Положительное решение по заявке действует два месяца.